Qual dívida devo pagar primeiro?

O que significa cada informação

Método avalanche

Ataca primeiro a dívida com a maior taxa de juros. É o método matematicamente mais barato: minimiza o total de juros pagos e o tempo até quitar tudo.

Método bola de neve

Ataca primeiro a dívida com o menor saldo. Geralmente paga um pouco mais de juros no total, mas quita a primeira dívida inteira mais rápido — algumas pessoas preferem esse efeito de ver uma dívida sumir logo, como forma de manter o ânimo.

Valor extra mensal

Quanto, além dos pagamentos mínimos de todas as dívidas, você consegue destinar por mês. É esse valor que muda de dívida em dívida conforme a ordem de prioridade — sem ele, os dois métodos dão praticamente no mesmo, e não faz sentido escolher entre eles.

Pagamento mínimo de cada dívida

O valor mínimo mensal daquela dívida específica — o que você paga nela mesmo enquanto ela não é a prioridade da vez. Precisa ser maior que os juros do primeiro mês, senão essa dívida nunca seria quitada só com o mínimo.

Como chegamos a esse valor

Simulamos mês a mês: a dívida prioritária da vez recebe o pagamento mínimo dela mais todo o valor extra mensal; as demais recebem só o próprio mínimo. Quando uma dívida é quitada, o valor que estava indo pra ela passa a reforçar o pagamento da próxima dívida da fila, a partir do mês seguinte — o valor total que você destina a dívidas nunca muda, só se concentra cada vez mais numa dívida por vez. Repetimos isso até todas as dívidas chegarem a zero, contando os juros pagos e os meses até esse ponto, para os dois métodos separadamente.

Observações e limitações

• Nenhum dos dois métodos é "o certo" — o avalanche custa menos, mas o bola de neve pode ser mais fácil de manter na prática, dependendo de você. Mostramos os números dos dois pra você decidir com a diferença real na mão, não com uma recomendação nossa.
• A ordem de prioridade é calculada uma vez, no início, a partir dos valores que você informou, e não muda durante a simulação — é o mesmo jeito que qualquer plano de bola de neve ou avalanche funciona na prática.
• O valor extra mensal precisa ser maior que zero: sem ele, não há nada pra redirecionar entre as dívidas, e a escolha do método deixa de fazer diferença real.